Q&A專題 |
談震災重建專案貸款 |
文/黃國慶•圖/蔡琨華 |
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依九二一震災重建暫行條例之規定，震災重建專案貸款所包含的區域範圍為：台中縣、南投縣全縣以及台北市、台北縣、苗栗縣、台中市、彰化縣、雲林縣及其他縣市因強烈地震受創之地區，因此，凡以上區域之房屋因震災受損，均可提出申貸。
申貸戶申請資格：凡設籍同一戶籍之成年人，其自有住宅毀損並經承辦金融機構勘察屬實者，均可申貸本優惠房貸；但本人、配偶及未成年子女仍視為一戶。
震災貸款受理期間：自八十八年九月二十五日至八十九年九月二十四日，期間屆滿後，若一千億重建家園專案貸款尚有餘額時，得在該餘額範圍內繼續受理，但不得超過九十四年二月四日。惟民眾向基層銀行查詢時，銀行大多告知至八十九年九月止，逾期不續辦理，造成民眾誤解，人心惶惶，實有在此特別澄清之必要，也希望各銀行對後段之規定要一併說明。
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震災重建專案貸款之項目、期限、額度、利率 |
一、購屋或重建貸款
限用於房屋全倒、半倒，並經拆除者為原則，含原地重建、易地重建或新購自用住宅均可。
◎期限：最長二十年。
◎額度：每戶最高三百五十萬元。
◎利率：一百五十萬元(含以內)部分利息全免，超過一百五十萬元部分，按年利率3％固定利率利息。
二、修繕貸款
適用於房屋經修繕後可居住者，以恢復震災前舊觀為原則。含半倒房屋之修繕及未達半倒標準但房屋有損壞者之修繕均可。
◎期限：最長二十年。
◎額度：每戶最高一百五十萬元。
◎利率：按年利率3％固定利率計息。
※受災戶毀損的自有房屋，只能就這兩種貸款選擇其中的一種申貸，不得重複申貸。
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注意事項 |
受災戶可持貸款所需證件，逕向各銀行及其分行或信用合作社、農會信用部洽辦，或委託由合法之土地代書代辦手續，除規費另計外，代辦費約三~五千元整，收費十分合理，且應屬震災價。
但坊間有自稱神通廣大，十分有辦法之人士，強調證件不足仍可代辦震災貸款，收費則以每件萬餘元或甚至以百分比收費，民眾切勿上當。災民們重建專案貸款是政府的政策，此法對災民資格認定均相同，證件不足仍有辦法補足，且無全倒、半倒證明而房屋損壞之災民，仍可依法申貸，實不需多支付額外錢財。
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如何選擇銀行與估價問題
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災民申貸專案貸款，常常碰上同一申貸戶，同一標的物，卻在不同家銀行申貸估價時，遭致估價核貸金額不同，應附繳證件不同，或需不需要索取發票收據之差異。按政府機關所頒發之命令，下達基層金融機構，行事、步調理應一致，但各家銀行各有其資金、政策等多方面考量，形成貸放金額、服務態度、貸放速度亦各有千秋。建議災民們大可不需受氣或據理力爭，甚至轉向中央銀行申訴，如果你的不動產未有貸款，就把握以下原則：多打聽一 下那家銀行額度高、速度快、手續簡便，就往那家銀行申貸，或藉助專業人士之代理申辦即可解決。
實務上，銀行估價人員對災民修護家園所支付費用價值認定不一，且通常為保守估價，對一些已經修護完成才提出申貸或經排隊許久才等到估價人員現場看估之災民，估價人員亦常以「隔壁沒損壞，所以你的應該也沒損壞」等理由，而拒絕核貸，或給予些微之象徵性額度，因而引起民眾產生「未拉關係、套交情，以致於刁難需索」之疑慮。此問題不斷的發生，對於政府幫助災民的專款政策實在是一大打擊，政府應訂定一核貸的基準並從寬認定，以免之良法美意，遭致曲解。
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以優惠貸款償還舊貸款
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在九二一震災重建暫行條例通過後，災民可以把震災重建專案貸款所提供的三百五十萬元優惠貸款，選擇先運用到原有的購屋貸款房屋估價貸款金額上，亦即所謂的「債務承受」。也就是說，受災戶原自有住宅經政府認定屬於全倒或半倒，受災戶得向原貸款金融機構申請協議，就其建築物及其土地部分的貸款餘額予以承受，原貸款金融機構得綜合考量借款戶狀況後決定是否承受。三百五十萬元優惠金額，扣除原貸款建物之估價後，如有餘額尚可保留在重購或重建住宅上。雖然銀行公會所邀集之二十家行庫均已決定辦理本項措施，但目前除土地銀行外，其他銀行各地分行均以尚未收到公文而拒絕受理「債務承受」申請案，這又是政策美意中一項看得到、吃不到的大餅。
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結論與建議 |
金融機構不僅在資金、政策....等多層面考量下核貸，且為確保其債權，除嚴格確認資金用途外，更考量借款人之收入狀況、還款來源及擔保品之現況及價值，震災重建專案貸款雖為政府美意，但在金融機構為確保債權之前提下，仍有許多災民因震災或遲延繳息、信用卡問題、無法取得他人保證、或擔保品不足、房屋未辦保存登記....等而告貸無門，更遑論及重建家園。而這些人並不是災民中的少數，政府相關單位應以社會救助的精神，比照「農業信用保證基金」、「中小企業信用保證基金」、「原住民信用保證基金」等，儘速解決災民上述問題，一圓災民重建家園之夢。 |
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